家訓「年年有餘(魚)」

【貧窮不是病，窮起來要人命】是筆者深刻的體認。高中時期，因父親開的公司倒閉，家中頓失所有經濟來源，從此我就過著3餐不繼的生活。當時住在教會的宿舍，扣掉交通費後，每周只剩約300元在大台北生活，還記得到自助餐吃飯都只敢點2-3道菜，不敢點肉，到了周末沒錢吃飯時，就只能厚著臉皮跟室友借錢。然而真正的苦日子還在後頭，在剛考上大學時，老家被銀行查封，就在即將休學之際，老天放下了救命繩，很幸運的遇到了摯愛及許多的貴人，就在恩人的資助下勉強註冊，免於休學當兵的命運。而接下來的4年，就得完全靠自己想辦法張羅學雜費、住宿費及生活費。所以對待每一筆錢，都是心存敬畏的精神。

年年一定要有餘(魚)

為何年年一定要有餘，道理很簡單，年年有餘才能累積資產，然後再透過資產生出更多的資產。然而若做不到年年有餘，便可能走向負債的人生。筆者深刻經歷過口袋空空，窮到3餐不繼的生活，如今透過多元收入，經濟基礎已然穩固，但年輕一輩並未經歷過那一段窮困的日子，難以體會金錢的可怕，所以我們相當注重小孩的基礎數學教育及理財教育。

「年年有餘」是我的家訓，不管如何，每年的資產淨值都必須要增加，所以小孩每年的壓歲錢都會存起來。為了讓小孩子感受到複利的威力，我們跟小孩約定，每年過年會結算一次帳戶的餘額，會給她們 10% 的獎勵金。今年大女兒的10%獎勵金已首度超過了壓歲錢，所以今年她可以存入兩倍的壓歲錢，女兒也直呼不可思議。剛好女兒前一陣子正在學複利的計算，除了讓她養成儲蓄的習慣，也一併達成數學教育及理財教育，讓小孩知道透過利上滾利，有一天錢子錢孫所生出的錢甚至會超過本金。

信用卡若無法每月還清，就應該直接剪卡

信用卡一旦啟用了循環利息，那將會是災難的開始。依據72法則，假設有一筆負債年息x%，則大約 72/x年後負債就會翻倍。
所以信用卡一旦啟用循環利息，則負債翻倍的時間為

20%年息： 72/20=3.6年
15%年息：  72/15=4.8年

也就是說以20%年息來計算，只要3.6年便要還給銀行兩倍的錢，若經過了10.8年，負債將會翻倍3次=2 x 2 x 2=8倍，也就是原本欠銀行50萬，最後竟然得還400萬，這還不包括違約金，簡直是吃人不吐骨頭。

在我在剛出社會工作時，大哥刷爆了所有的信用卡，負債超過100萬，每月被銀行催收的帳款已超過收入，最後因鬧自殺，我於心不忍，所以跟銀行借了60萬信用貸款幫他先還了60萬卡債，留下40萬讓他自己還，結果不到3年，他的負債又超過100萬了。經過了10年，大哥的負債已難以估計，最後的下場是他的薪水只要一入帳就會被銀行查扣，而後來也就不去工作，寧願申請低收入戶補助過日子，變成一位「啃弟族」。我一直很後悔幫他還了60萬，因這信貸整整還了7年才還清，結果是「竹籃打水一場空」。

給小孩子一個公平的競爭環境

筆者這輩子永遠無法忘懷的是拼了命終於考上高中名校，但卻成為一生中最痛苦的回憶。班上同學們都擁有強大的家庭支援，而我卻只能單打獨鬥，還經常三餐不繼。回想每天至少花2個小時看英文，占掉一半的讀書時間，但為何還是無法超越同學，仔細分析後知道原因所在，因一個到了國中才有機會開始學ABC字母，而且只能靠學校老師的人，要如何與從小便開始學英文的一群人競爭，這是一場多麼不公平的競爭，好比馬拉松比賽，同學們都已跑了一大半，就算再如何奮力追趕，也力有未逮。所以筆者便立誓要讓小孩能在一個公平的立足點與他人競爭，成為小孩子最佳的後勤支援。

然而後勤支援畢竟需要經濟基礎，所以自開始工作後，便建立一套嚴格的預算制度，透過平時的記帳，在每學年會計年度結束時，會檢討上一年度的花費情形，然後修訂出下一年度的預算及結餘目標，而教育預算則一直是最優先編列的項目。預算訂出後，便須嚴格執行，透過記帳可以嚴格控管所有支出，所以每年度都能達成結餘目標，10幾年來資產淨值每年都是持續增加的。

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